Ngân hàng bán buôn là gì? 

Khái niệm ngân hàng bán buôn ít khi được nhắc đến trong từ điển ngôn ngữ Việt Nam. Bởi lẽ, đây không phải là tên gọi chính thức của nhóm ngân hàng cụ thể nào đó mà chỉ đơn giản là một loại hình dịch vụ. Bản chất của loại hình dịch vụ này là hoạt động giao dịch tín dụng giữa các ngân hàng thương mại và tổ chức tài chính.

Dịch vụ ngân hàng được cho là “bán buôn” chỉ khi đối tượng giao dịch là các ngân hàng thương mại, tập đoàn tài chính lớn mạnh, các cơ quan Chính phủ Nhà nước, các quỹ hưu trí, quỹ phúc lợi,… Họ phải là những đơn vị hành chính sự nghiệp có quy mô, sức ảnh hưởng và có nhu cầu trong việc tài trợ thiết bị, cho vay quy mô lớn, tài trợ thiết bị, uỷ thác và các dịch vụ khác.

Ngân hàng bán buôn là ngân hàng chuyên doanh hay không?

Để trả lời câu hỏi, trước hết chúng ta cần hiểu khái niệm “chuyên doanh”.

Theo từ điển Kinh tế học – Đại học Kinh tế Quốc dân, Ngân hàng chuyên doanh (merchant bank) là định chế tài chính chuyên môn hóa vào việc tư vấn cho các công ty khách hàng về vấn đề phát hành cổ phiếu, trái phiếu mới, bảo lãnh, tư vấn cho các công ty về sáp nhập, thôn tính và thực hiện nhiều chức năng ngân hàng cho các công ty lớn.

Hầu hết các ngân hàng bán buôn tại Việt Nam hiện nay đều cung cấp các dịch vụ này. Tuy nhiên, về tính chuyên môn hoá thì lại có sự khác biệt ở từng đơn vị khác nhau. Vì vậy, câu hỏi này sẽ đúng với những ngân hàng chỉ chuyên về dịch vụ bán buôn, sai với những đơn vị đa dạng hoá cả hoạt động bán buôn và bán lẻ.

Ngân hàng bán buôn có gì khác với ngân hàng bán lẻ?

Như đã nói ở khái niệm ngân hàng bán buôn là gì, đối tượng của ngân hàng bán buôn là các tổ chức giao dịch lớn, cùng thực hiện dịch vụ trao đổi quy mô lớn. Trong khi đó, ngân hàng bán lẻ lại tập trung phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ với đối tượng là cá nhân hay tổ chức nhỏ lẻ. Đây cũng chính là khác biệt cơ bản giữa hai loại hình ngân hàng này.

Ngân hàng bán buôn có gì khác với ngân hàng bán lẻ?

Bên cạnh nhóm đối tượng mục tiêu tách biệt thì danh mục sản phẩm cung ứng của ngân hàng bán buôn và ngân hàng bán lẻ cũng có sự khác nhau. Cụ thể, ngân hàng bán lẻ cung cấp dịch vụ điển hình là tín dụng, ATM, ghi nợ, tiết kiệm, thế chấp. Ngân hàng bán buôn ngoài các loại hình cơ bản trên còn phục vụ các dịch vụ đặc biệt như tài trợ quỹ lương/ quỹ hưu trí, cho vay ngân hàng thương mại khác hay quản lý tiền mặt.

Danh sách ngân hàng bán buôn tại Việt Nam

Tại Việt Nam, hình thức ngân hàng bán buôn vẫn còn khá ít được biết đến. Song, thực tế các “ông lớn” trong ngành hiện nay đều sở hữu loại hình dịch vụ bán buôn. Tiêu biểu nhất trong số đó phải kể đến:

• Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Vietcombank
• Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông Thôn Agribank
• Ngân hàng TMCP Công Thương Vietinbank
• Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam BIDV
• Ngân hàng TMCP Quân đội MBBank
• Ngân hàng TMCP kỹ thương Techcombank
• Ngân hàng TMCP Á Châu

Trong cuộc chiến bán buôn, các ngân hàng trực thuộc nhà nước luôn chiếm nhiều ưu thế nhờ tận dụng được nguồn vốn giá rẻ. Khối đơn vị này luôn có lãi suất cho vay thấp hơn các ngân hàng thương mại cổ phần khác (tận dụng từ nguồn vốn giá rẻ từ các đối tác lớn). Ngoài ra, ngân hàng nhà nước cũng có sức cạnh tranh mạnh hơn trong nguồn tiền gửi từ dân cư. Tuy nhiên, bên cạnh các đơn vị “kinh doanh dòng tiền” thuộc sở hữu Nhà nước, cũng có không ít đơn vị tư nhân có sức cạnh tranh mạnh trong bán buôn mà Techcombank là một dẫn chứng tiêu biểu. Với khởi điểm là một ngân hàng bán lẻ chuyên phục vụ khách hàng cá nhân, Techcombank đã phát triển khối bán buôn vào năm 2012 và đến nay đã trở thành một trong những ngân hàng lớn nhất cả nước.

Ngân hàng bán buôn là ngân hàng không chi nhánh?

Hoàn toàn sai khi nhận định định ngân hàng bán buôn không có chi nhánh. Hầu hết các ngân hàng bán buôn tại Việt Nam hiện nay đều có chi nhánh rộng khắp tỉnh thành. Việc sở hữu nhiều chi nhánh giúp các ngân hàng hiện thực tốt hơn mục tiêu cung cấp dịch vụ khách hàng cá nhân và cả khách hàng tổ chức. Điểm cung cấp dịch vụ của các ngân hàng bán buôn trải dọc khắp tỉnh thành và tập trung nhiều hơn ở các thành phố lớn như Hà Nội, thành phố Hồ Chí Minh, Hải Phòng, Quảng Ninh,… Đặc điểm chung của những khu vực này là có lượng dân cư lớn, khối doanh nghiệp nhiều, dẫn đến lượng cầu cao.

Nguồn: jobsgo

Bám sát chỉ đạo của Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về các giải pháp cấp bách tháo gỡ khó khăn cho sản xuất, kinh doanh, bảo đảm an sinh xã hội ứng phó với dịch bệnh, hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM) trên địa bàn tỉnh tiếp tục chủ động triển khai đồng bộ nhiều giải pháp, đồng hành chia sẻ khó khăn với khách hàng.

Đồng hành cùng khách hàng

Dịch bệnh lan rộng đã ảnh hưởng tiêu cực tới tình hình kinh tế – xã hội. Trong bối cảnh đó, hệ thống NHTM tại Bình Dương đã có nhiều hành động, giải pháp thiết thực để chia sẻ khó khăn với người dân và doanh nghiệp (DN). Các NHTM tiếp tục xem xét, đơn giản hóa quy trình, thủ tục giải quyết hồ sơ đề nghị cơ cấu lại thời hạn trả nợ, vay vốn, miễn giảm lãi vay, giãn nợ, giảm, miễn phí… cho khách hàng.

Điển hình như NHTM Cổ phần Việt Nam Thịnh vượng (VPbank) có chính sách dành cho các DN xuất khẩu nông thủy sản với việc giảm lãi suất cho vay 1,5%/năm đối với các khoản vay không có tài sản bảo đảm và 1% năm đối với các khoản vay có tài sản bảo đảm. Ngân hàng Công thương Việt Nam (Vietinbank) cũng triển khai gói giải pháp “Đồng hành cùng DN mùa dịch Covid-19”. Giải pháp này hướng đến 3 mục tiêu chính là hỗ trợ DN về mặt tài chính với ưu đãi giảm lãi suất cho vay tới 1%/năm và miễn giảm tới 20 loại phí giao dịch. Từ đầu quý II-2021, Vietinbank đã giảm lãi suất cho vay tối đa 1%/năm đối với các khoản dư nợ hiện hữu và giải ngân mới của khách hàng.

Từ khi dịch bệnh diễn ra đến nay, các tổ chức tín dụng trên địa bàn tỉnh đều vào cuộc mạnh mẽ, hỗ trợ hiệu quả cho khách hàng bị ảnh hưởng. Tính đến cuối tháng 6-2021, có 69 tổ chức tín dụng thực hiện cơ cấu lại thời hạn trả nợ và giữ nguyên nhóm nợ cho 1.085 khách hàng với giá trị dư nợ 6.011 tỷ đồng; miễn giảm lãi cho 4.865 khách hàng, giá trị dư nợ 7.389 tỷ đồng.

(Ông Võ Đình Phong, Giám đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam – chi nhánh Bình Dương)

Đồng hành cùng khách hàng

Dịch bệnh lan rộng đã ảnh hưởng tiêu cực tới tình hình kinh tế – xã hội. Trong bối cảnh đó, hệ thống NHTM tại Bình Dương đã có nhiều hành động, giải pháp thiết thực để chia sẻ khó khăn với người dân và doanh nghiệp (DN). Các NHTM tiếp tục xem xét, đơn giản hóa quy trình, thủ tục giải quyết hồ sơ đề nghị cơ cấu lại thời hạn trả nợ, vay vốn, miễn giảm lãi vay, giãn nợ, giảm, miễn phí… cho khách hàng.

Điển hình như NHTM Cổ phần Việt Nam Thịnh vượng (VPbank) có chính sách dành cho các DN xuất khẩu nông thủy sản với việc giảm lãi suất cho vay 1,5%/năm đối với các khoản vay không có tài sản bảo đảm và 1% năm đối với các khoản vay có tài sản bảo đảm. Ngân hàng Công thương Việt Nam (Vietinbank) cũng triển khai gói giải pháp “Đồng hành cùng DN mùa dịch Covid-19”. Giải pháp này hướng đến 3 mục tiêu chính là hỗ trợ DN về mặt tài chính với ưu đãi giảm lãi suất cho vay tới 1%/năm và miễn giảm tới 20 loại phí giao dịch. Từ đầu quý II-2021, Vietinbank đã giảm lãi suất cho vay tối đa 1%/năm đối với các khoản dư nợ hiện hữu và giải ngân mới của khách hàng.

Tương tự, ông Nguyễn Thái Minh Quang, Giám đốc Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) – chi nhánh Bình Dương cho biết, trong 6 tháng đầu năm 2021 Vietcombank Bình Dương đã triển khai 2 đợt hỗ trợ giảm lãi suất trên diện rộng đối với khách hàng DN và dân cư bị ảnh hưởng bởi dịch bệnh, với tổng dư nợ ưu đãi lãi suất là 10.962 tỷ đồng, tổng số tiền lãi ưu đãi áp dụng 103 tỷ đồng… Tính chung, từ năm 2020 đến nay, Vietcombank đã liên tục triển khai 7 đợt giảm lãi suất để hỗ trợ DN, người dân bị ảnh hưởng bởi dịch bệnh Covid-19 và thiên tai. Hiện Vietcombank đang áp dụng chính sách giảm lãi suất tiền vay giai đoạn 3 năm 2021 đối với tất cả khách hàng trong thời gian từ ngày 15-7 đến hết 31-12-2021. Ngoài các đợt giảm lãi suất, Vietcombank cũng đã thực hiện giảm phí, cơ cấu nợ và giữ nguyên nhóm nợ cho khách hàng. Đồng thời, Vietcombank đã cam kết và tài trợ gần 200 tỷ đồng để hỗ trợ các địa phương và ngành y tế trong công tác phòng, chống dịch bệnh.

Ngoài ra, từ đầu mùa dịch bệnh đến nay hệ thống các NHTM trên địa bàn tỉnh luôn đồng hành, hỗ trợ cho công tác phòng, chống dịch bệnh của địa phương như tặng xe cấp cứu, trang thiết bị y tế, nhu yếu phẩm, kinh phí… chung tay cùng tỉnh thực hiện “mục tiêu kép” vừa kiểm soát dịch bệnh vừa hỗ trợ tăng trưởng kinh tế.

Chấp nhận giảm lợi nhuận

Theo ông Võ Đình Phong, Giám đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam – chi nhánh Bình Dương, từ khi dịch bệnh diễn ra đến nay, các tổ chức tín dụng trên địa bàn tỉnh đều vào cuộc mạnh mẽ, hỗ trợ hiệu quả cho khách hàng bị ảnh hưởng. Tính đến cuối tháng 6-2021, có 69 tổ chức tín dụng thực hiện cơ cấu lại thời hạn trả nợ và giữ nguyên nhóm nợ cho 1.085 khách hàng với giá trị dư nợ 6.011 tỷ đồng; miễn giảm lãi cho 4.865 khách hàng, giá trị dư nợ 7.389 tỷ đồng. Cho vay mới để hỗ trợ khách hàng vượt qua khó khăn lũy kế từ ngày 23-1-2021 đến cuối tháng 6-2021 là 147.750 tỷ đồng với số khách hàng còn dư nợ tại cuối kỳ báo cáo là 11.930.

Trao đổi với chúng tôi, lãnh đạo các NHTM cho biết tại thời điểm cuối năm 2020 kế hoạch kinh doanh đều dự kiến sẽ tăng trưởng cao. Tuy nhiên, dịch bệnh bùng phát khiến các ngân hàng phải thay đổi các kế hoạch hoạt động, nhất là phương án tăng trưởng an toàn, lợi nhuận khiêm tốn hơn trong năm 2021. Ông Nguyễn Thái Minh Quang cho biết tính đến ngày 30-6, huy động vốn của ngân hàng tăng 3,2% so với đầu năm, dư nợ cho vay tăng 3,1%. Trong 6 tháng đầu năm, Vietcombank Bình Dương đã ưu đãi lãi suất cho vay đối với khách hàng khoảng 100 tỷ đồng, chủ động giảm lãi suất để tiếp tục hỗ trợ đồng hành cùng DN, dân cư bị ảnh hưởng. Vì vậy, lợi nhuận của Vietcombank ước tính giảm khoảng 10% so với kế hoạch năm 2021.

Tương tự, ông Trần Ngọc Linh, cho biết BIDV chi nhánh Bình Dương đồng loạt triển khai nhiều giải pháp hỗ trợ DN, vì vậy trong 6 tháng đầu năm hệ thống BIDV đã triển khai các gói tín dụng lãi suất ưu đãi với quy mô lên đến 368.000 tỷ đồng và đã chủ động giảm lợi nhuận để hỗ trợ khách hàng.

THANH HỒNG

Nguồn: baobinhduong

Nếu trước kia, khách gửi tiết kiệm quan tâm nhất là lãi suất thì giờ đây, các ngân hàng thương mại còn có nhiều cách khác để thu hút nguồn tiền từ người dân.

Trong thời đại omni-channel, những dịch vụ thẻ thanh toán, vay tín dụng, gửi tiết kiệm… được chào bán từ chi nhánh, phòng giao dịch tới hòm thư điện tử, website tin tức và Facebook Newsfeed của từng cá nhân. Nguồn cung đa dạng, lợi ích hấp dẫn khiến các khách hàng ngày càng trở nên thiếu trung thành với ngân hàng. Hoạt động truyền thông và quảng bá thương hiệu cho các ngân hàng thương mại cũng đang vấp phải sự cạnh tranh gay gắt từ nội bộ ngành, từ ngân hàng nước ngoài và từ các ứng dụng tài chính trên mobile.

Trên Social Media, chỉ riêng Quý 2 năm 2017 đã có gần 890,000 lượt thảo luận về ngân hàng thương mại. Trong nội dung thảo luận của khách hàng, những thương hiệu ngân hàng thường được “đặt lên bàn cân” để so sánhvề chất lượng sản phẩm, dịch vụ.

Hơn 5,000 người dùng tỏ thái độ không hài lòng với trải nghiệm tại ngân hàng. Hơn 250 khách hàng lâu năm sẵn sàng tuyên bố từ bỏ ngân hàng mình đang sử dụng sang thương hiệu mới hoặc thay thế app ngân hàng bằng ví điện tử, để nhận được nhiều ưu đãi và dịch vụ tốt hơn. Các khách hàng ngành tài chính – ngân hàng đang tỏ ra thiếu kiên nhẫn và thiếu trung thành với những ngân hàng “chậm thay đổi”.

Các nghiên cứu cho thấy rằng dù ở bất cứ ngành nghề nào, chỉ cần số lượng khách hàng trung thành tăng lên 5% cũng làm tăng lợi nhuận từ 25% đến 95% ( theo Havard Business Review). Như vậy làm sao để khách hàng hiện tại yêu thích và gắn bó chính là chìa khóa giúp nâng cao sức cạnh tranh của ngân hàng. Để làm được điều đó, các thương hiệu ngân hàng thương mại tại Việt Nam cần nhiều nỗ lực để tối ưu hóa trải nghiệm của khách hàng trên cả hai lĩnh vực: trải nghiệm offline tại chi nhánh, phòng giao dịch và trải nghiệm online tại website, fanpage, mobile app.

*Thông tin trong bài viết được trích từ Báo cáo nghiên cứu phản hồi của người dùng về các thương hiệu ngân hàng thương mại trên Social media Q2 năm 2017 và trình bày trong hội thảo “Discover Unseen Insights & Best Case Studies in Banking & Finance” do YouNet Media và VISA đồng tổ chức. 

Nắm bắt những yếu tố khiến khách hàng yêu thích, gắn bó với ngân hàng

Tuy hiện nay một người tiêu dùng đều sở hữu tài khoản tại nhiều ngân hàng khác nhau nhưng đa số chỉ lựa chọn từ một đến hai ngân hàng cho các giao dịch thường xuyên nhất như thanh toán nội địa, quẹt thẻ online, gửi tiền tiết kiệm. Chính vì thế, việc nắm bắt những yếu tố cân nhắc lựa chọn ngân hàng là hết sức quan trọng, giúp cho thông điệp truyền thông của ngân hàng hấp dẫn hơn.

Số liệu năm 2017 cho thấy ít hoặc miễn phí giao dịch là lợi thế hàng đầu khi khách hàng muốn mở thẻ hoặc chọn sử dụng dịch vụ của một ngân hàng mới (815 thảo luận). Điều đó có thể lý giải được trong thời đại thương mại điện tử và online banking phát triển làm cho khách hàng giao dịch thường xuyên hơn, khiến cho chênh lệch mức phí của các ngân hàng trở nên rõ ràng.

Bên cạnh mức phí, thương hiệu ngân hàng uy tín và thông dụng (181 thảo luận) vẫn là điều kiện quan trọng khi khách hàng muốn làm việc với một ngân hàng. Duy trì một hình ảnh thương hiệu “sạch” và tăng cường hoạt động truyền thông giúp ngân hàng trở nên “phổ biến” trong mắt người dùng, gia tăng khả năng cạnh tranh của ngân hàng.

Ngoài ra, một trong những điều quan trọng đối với người sử dụng dịch vụ ngân hàng là hệ thống ATM hiện đại (19 thảo luận). Nhiều người dùng bày tỏ ý kiến tích cực với những ngân hàng có nhiều cây ATM tại địa phương, hoạt động ổn định, ít lỗi và đặc biệt là “nhả tiền” thông minh nhiều mệnh giá, rút tiền tại ATM không cần thẻ.

Tuy các chương trình khuyến mãi và ưu đãi chiếm 80% nội dung quảng bá trên website, fanpage của ngân hàng nhưng rất ít khách hàng có nhu cầu lựa chọn, gắn bó chỉ vì ngân hàng có nhiều khuyến mãi.

Khắc phục những “hố đen” cảm xúc của khách hàng ngành ngân hàng

Phần lớn nguyên nhân khách hàng quyết định rời bỏ ngân hàng là do những trải nghiệm xấu với dịch vụ chăm sóc khách hàng, đặc biệt là từ các nhân viên tại quầy giao dịch (191 thảo luận). Trong thời đại cạnh tranh gay gắt, nhiều ngân hàng lớn, đặc biệt là ngân hàng nhà nước đã “mất điểm” nghiêm trọng vì thái độ nhân viên lạnh lùng, cau có, thậm chí phân biệt đối xử với khách hàng. Một số người dùng sẵn sàng chia sẻ trải nghiệm xấu của mình trên Social Media, thậm chí kêu gọi tẩy chay ngân hàng có nhân viên thiếu tôn trọng khách hàng.

Hoạt động của ngân hàng thương mại

Hoạt động của ngân hàng thương mại là việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên một hoặc một số nghiệp vụ sau đây:

a. Nhận tiền gửi: Là hoạt động nhận tiền gửi của tổ chức, cá nhân dưới hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, trái phiếu và các hình thức nhận tiền gửi khác theo nguyên tắc có hoàn trả đầy đủ tiền gốc, lãi cho người gửi tiền theo thỏa thuận.

– Tiền gửi không kỳ hạn: (Tiền gửi thanh toán)
Ngân hàng thương mại từ khi mở cửa hoạt động thì không ngừng động viên khuyến khích khách hàng mở tài khoản tại ngân hàng. Tiền gửi thanh toán là loại tiền gửi mà người gửi tiền có thể rút ra bất cứ lúc nào mà cũng không cần báo trước cho Ngân hàng và Ngân hàng phải đáp ứng được yêu cầu đó của khách hàng.

Mục đích của loại tiền gửi này nhằm đảm bảo an toàn về tài sản, thực hiện các khoản chi trả trong hoạt động sản xuất kinh doanh, trong tiêu dùng, tiện lợi trong việc thanh toán bằng tiền mặt. Đối với ngân hàng loại tiền gửi thanh toán thường có sự dao động lớn, do đó Ngân Hàng chỉ áp dụng một tỉ lệ nhất định để cho vay nên Ngân Hàng thường áp dụng với lãi suất thấp.

Ưu điểm: Loại tiền gửi này có lãi suất thấp nên làm giảm chi phí huy động vốn của Ngân Hàng.

Nhược điểm: Tài khoản tiền gửi này thường xuyên biến động nên Ngân Hàng không chủ động trong việc sử dụng nguồn vốn này.

– Tiền gửi có kỳ hạn: (Tiền gửi định kỳ)

Hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp và cá nhân sau khi thu được lợi nhuận mà tạm thời chưa sử dụng đến trong một thời gian nhất định nào đó có thể ký thác vào Ngân Hàng một cách có kỳ hạn. Đối với loại tiền gửi này, người gửi tiền chỉ được rút ra khi đáo hạn. Tuy nhiên, trên thực tế do áp lực cạnh tranh, các Ngân Hàng cho phép khách hàng rút tiền trước hạn với điều kiện là người gửi tiền không được trả lãi hoặc chịu một mức lãi suất thấp hơn lãi suất trả cho tiển gửi có kỳ hạn, điều kiện tuỳ thuộc vào chính sách huy động của Ngân Hàng và loại tiền gửi định kỳ.

Tiền gửi định kỳ có nhiều loại khác nhau, thông thường có kỳ hạn 3 tháng, 6 tháng, 12 tháng. Khác với tiền gửi thanh toán tiền gửi định kỳ là tiền gửi tạm thời chưa sử dụng hoặc tiền gửi để dành của cá nhân. Vì vậy, mục đích gửi tiền vào Ngân Hàng là nhằm kiếm lợi tức. Do đó thường dùng biện pháp lãi suất để huy động nguồn vốn này chủ yếu.

Ưu điểm: Đối với ngân hàng tiền gửi có kỳ hạn là số tiền có hẹn đến một ngày nhất định mới trả lại cho khách hàng gửi tiền, điều này giúp cho ngân hàng chủ động được nguồn vốn trong các thời kỳ để có kế hoạch cho vay, do đó việc sử dụng nguồn này để cho vay rất hiệu quả.

Nhược điểm: Lãi suất để huy động nguồn vốn này cao và tùy thuộc vào kỳ hạn gửi và số tiền gửi của khách hàng.

– Tiền gửi tiết kiệm

Tiền gửi tiết kiệm là loại tiền gửi mà khi khách hàng gửi vào thì được ngân hàng cấp cho một quyển sổ gọi là sổ tiết kiệm. Khách hàng có trách nhiệm quản lý sổ và mang theo khi đến ngân hàng để giao dịch. Hiện nay một số ngân hàng đã bỏ sổ tiết kiệm và thay vào đó là cung cấp cho khách hàng một bản kê khi lúc gửi tiền đầu tiên và hàng tháng để phản ánh tất cả các số phát sinh.

Ưu điểm: Đây là nguồn vốn có tính ổn định và chiếm tỉ lệ khá cao, Ngân Hàng không phải cung cấp dịch vụ cho khách hàng.

Nhược điểm: Do mục đích của loại tiền gửi này là để dành nên lãi suất cao.

Ở Việt Nam, tiền gửi tiết kiệm hết sức đa dạng và phong phú được chia ra làm nhiều loại:

* Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: Là loại tiền gửi không có thời gian đáo hạn, khi nào người gửi muốn rút tiền thì phải thông báo cho Ngân Hàng một thời gian, tuy nhiên ngày nay Ngân Hàng cho phép khách hàng rút tiền ra không cần thông báo trước. Đây là hình thức mà đối tượng gửi chủ yếu là người tiết kiệm, dành dụm nhằm trang trãi những chi tiêu cần thiết đồng thời có một khoản lãi góp phần vào việc chi tiêu hàng tháng. Ngoài ra, đối tượng gửi tiền có thể là những người thừa tiền nhàn rỗi muốn gửi vào Ngân Hàng để thu hoạch lợi tức đồng thời đảm bảo an toàn hơn tiển cất ở nhà.

Loại tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn lãi suất thấp do Ngân hàng không chủ động được nguồn vốn và lãi luôn được nhập vốn và thường tính lãi theo nhóm ngày gửi tiền. Còn đối với tiền gửi thanh toán thì lãi nhập vốn vào cuối tháng.

* Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn:

Đây là loại hình cá nhân gửi tiền có sự thoả thuận về thời gian với ngân hàng, chỉ rút tiền khi đến thời hạn thoả thuận. Còn trường hợp đặc biệt rút ra trước thời hạn thì lãi suất thấp hơn. Lãi suất tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn lớn hơn tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn.

Về nguyên tắc khách hàng chỉ được rút vốn khi đến hạn. Nếu rút trước hạn phải được sự đồng ý của Ngân Hàng và chỉ được hưởng lãi suất của tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn hoặc không được hưởng lãi nếu gửi có kỳ hạn mà rút ra chưa được 1 tháng.

– Phát hành các chứng từ có giá:

Gồm kỳ phiếu Ngân hàng và trái phiếu Ngân hàng

* Kỳ phiếu ngân hàng: Kỳ phiếu ngân hàng là loại chứng từ có giá được ngân hàng phát hành để huy động tiết kiệm trong xã hội nhằm mục đích phục vụ cho việc kinh doanh trong thời kỳ nhất định. Thời hạn của kỳ phiếu còn phụ thuộc vào chính sách huy động vốn của ngân hàng, có thể là: 3 tháng, 6 tháng, 12 tháng, trên 12 tháng.

Ưu điểm: Thời gian huy động nhanh, số tiền lớn.

Nhược điểm: Ngắn hạn và lãi suất cao hơn tiền gửi tiết kiệm.

* Trái phiếu ngân hàng: Trái phiếu ngân hàng là công cụ huy động vốn trung và dài hạn vào ngân hàng, nó là một loại chứng khoán có thể dùng để mua bán trên thị trường chứng khoán. Ở nước ta, trái phiếu có kỳ hạn trên một năm. Khi Ngân Hàng phát hành trái phiếu thì Ngân Hàng có mục đích dùng số vốn đó để đầu tư vào các dự án mang tính chất dài hạn như: đầu tư vào các công trình, dự án liên doanh, cho vay dài hạn…

Đối với khách hàng, trái phiếu Ngân Hàng là một khoản đầu tư mang lại thu nhập ổn định và ít rủi ro so với cổ phiếu doanh nghiệp.

Ưu điểm: Đối với Ngân Hàng vốn huy động từ trái phiếu lãi suất thấp và ổn định trong thời gian dài. Do vậy ngân hàng có thể chủ động trong việc sử dụng nguồn vốn này để cho vay trung và dài hạn.

Nhược điểm: Do lãi suất thấp và thời gian dài nên rất khó thu hút khách hàng.

Lãi suất của hai loại này thường cao hơn các loại tiền gửi khác.

b. Cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản: Là việc cung ứng phương tiện thanh toán; thực hiện dịch vụ thanh toán séc, lệnh chi, ủy nhiệm chi, nhờ thu, ủy nhiệm thu, thẻ ngân hàng, thư tín dụng và các dịch vụ thanh toán khác cho khách hàng thông qua tài khoản của khách hàng.

c. Cấp Tín Dụng: Là việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng một khoản tiền hoặc cam kết cho phép sử dụng một khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả bằng nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ cấp tín dụng khác.

Nguồn: luanvanaz

Sự khác biệt giữa Ngân hàng Đầu tư và Ngân hàng Thương mại

Dựa trên công việc được thực hiện bởi các ngân hàng, ngành tài chính được chia thành hai phân khúc chính: ngân hàng đầu tư và ngân hàng thương mại. Ngân hàng thương mại được thiết lập với mục đích thực hiện các giao dịch thương mại, chẳng hạn như nhận tiền gửi và cho vay tiền một cách hợp pháp đối với các khách hàng như cá nhân và doanh nghiệp.

Mặt khác, ngân hàng đầu tư được thành lập để cung cấp dịch vụ cho các nhà đầu tư. Hoạt động của các ngân hàng đầu tư là khác nhau, và hoạt động như một trung gian giữa người mua và người bán cổ phiếu và trái phiếu, giúp khách hàng huy động vốn.

Trong khi ngân hàng đầu tư kiếm được hoa hồng bảo lãnh phát hành, thì ngân hàng thương mại thu lãi từ các khoản cho vay khách hàng. Có một ranh giới khác biệt giữa ngân hàng đầu tư và ngân hàng thương mại, được trình bày chi tiết trong bài viết này.

Biểu đồ so sánh

Định nghĩa Ngân hàng Đầu tư

Thuật ngữ ngân hàng đầu tư được sử dụng để định nghĩa một tổ chức tài chính thực hiện các giao dịch tài chính phức tạp. Các ngân hàng này liên kết các tập đoàn lớn với các nhà đầu tư. Các ngân hàng phục vụ khách hàng của mình theo một số cách như hỗ trợ chính phủ và các tập đoàn phát hành chứng khoán, giúp các nhà đầu tư mua cổ phiếu, trái phiếu, v.v. cung cấp các dịch vụ tư vấn, v.v.

Các ngân hàng tạo ra thu nhập bằng cách tính phí cho các dịch vụ tư vấn của họ. Hơn nữa, hoạt động kinh doanh thương mại của ngân hàng có thể có lãi hoặc lỗ. Các ngân hàng này đóng một vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ các công ty hoặc chính phủ đưa ra các quyết định có kế hoạch tốt và dễ dàng huy động vốn. Các dịch vụ do ngân hàng đầu tư cung cấp như sau:

• Bảo lãnh phát hành chứng khoán
• Huy động vốn
• Quản lý tài sản
• Quản lý tài sản
• Dịch vụ tư vấn
• Trộn và lấy lại
• Hỗ trợ các công ty thực hiện chào bán lần đầu ra công chúng (IPO)

Định nghĩa Ngân hàng Thương mại

Thuật ngữ ngân hàng thương mại dùng để chỉ một cơ sở tham gia vào việc cung cấp các dịch vụ ngân hàng và tài chính nói chung cho công chúng. Trong thời gian trước đó, không có tổ chức nào như vậy mà mọi người có thể gửi tiền của họ một cách an toàn hoặc đi vay. Vì vậy, họ thường tìm đến những con cá mập để vay tiền, và gửi tiền vào bưu điện. Sau đó, các ngân hàng đang được phát triển để hoạt động như một chủ ngân hàng cho tất cả công dân của đất nước.

Các ngân hàng thương mại thuộc sở hữu công cộng hoặc tư nhân hoặc do sự kết hợp của cả hai. Các ngân hàng hỗ trợ trong việc huy động tiền tiết kiệm trên toàn nền kinh tế. Nó được điều chỉnh bởi Đạo luật quy định ngân hàng của Ấn Độ, năm 1949.

Các ngân hàng chấp nhận tiền gửi của công dân trong nước với lãi suất danh nghĩa và sử dụng số tiền đó để cấp tín dụng cho các khách hàng khác (người đi vay), tính lãi suất cao hơn từ họ. Bằng cách này, các ngân hàng thương mại tạo ra thu nhập từ số tiền lãi còn lại. Ngoài ra, một trong những nguồn thu nhập chính của ngân hàng là các khoản phí mà họ thu để cung cấp các dịch vụ khác nhau cho công chúng. Các dịch vụ đa dạng của ngân hàng thương mại là:

• Nhận tiền gửi
• Cho vay ứng trước
• Thấu chi và tín dụng tiền mặt
• Thanh toán theo hướng dẫn thường trực
• Rút tiền theo yêu cầu
• Bộ sưu tập tín phiếu và kỳ phiếu
• Kinh doanh cổ phiếu và giấy nợ thay mặt cho khách hàng
• Kho đồ
• Thẻ ATM, Thẻ ghi nợ, Thẻ tín dụng
• Ngân hàng di động
• Ngân hàng trực tuyến

Sự khác biệt chính giữa Ngân hàng Đầu tư và Ngân hàng Thương mại

Sự khác biệt cơ bản giữa ngân hàng đầu tư và ngân hàng thương mại được chỉ ra dưới đây:

1. Một trung gian tài chính được thành lập để cung cấp các dịch vụ đầu tư và tư vấn cho các công ty được gọi là ngân hàng đầu tư. Ngân hàng thương mại là ngân hàng được thành lập để cung cấp các dịch vụ ngân hàng cho công chúng.
2. Ngân hàng đầu tư cung cấp dịch vụ cụ thể cho khách hàng trong khi ngân hàng thương mại cung cấp các dịch vụ tiêu chuẩn hóa.
3. Cơ sở khách hàng của ngân hàng thương mại tương đối cao hơn so với ngân hàng đầu tư.
4. Ngân hàng đầu tư liên quan đến hoạt động của thị trường chứng khoán trong khi tăng trưởng kinh tế và nhu cầu tín dụng ảnh hưởng đến tỷ lệ lãi suất của ngân hàng thương mại.
5. Ngân hàng đầu tư là chủ ngân hàng đối với cá nhân, chính phủ, tập đoàn, … Mặt khác, ngân hàng thương mại là chủ ngân hàng đối với mọi công dân của đất nước.
6. Ngân hàng đầu tư tạo ra thu nhập từ phí và hoa hồng. Không giống như Ngân hàng Thương mại tạo ra thu nhập từ lãi và phí.

Phần kết luận

Sự khác biệt cơ bản giữa hai trung gian tài chính này là đối tượng mà họ phục vụ cũng như lĩnh vực kinh doanh của họ. Trong khi các ngân hàng thương mại phục vụ tất cả các công dân của đất nước và hoạt động kinh doanh chính của nó là nhận tiền gửi và cho vay. Các ngân hàng đầu tư kinh doanh chứng khoán và vì vậy hoạt động chính của nó là kinh doanh các tài sản tài chính và cung cấp các dịch vụ tư vấn.

Nguồn: living-in-belgium